美国科罗拉多州的总检察长最近把一家做“工资预支”的金融科技公司告上法庭，用了很重的措辞：不道德、不公正、压迫性。起诉书里最扎人的数字是：这家公司对外一直宣传“零利息、付费全凭自愿”，但实际上超过92%的交易里，用户都被扣了钱。所谓“用户自愿给的小费”，早就被设计成了默认动作；用户如果不专门去取消，钱就自动扣走。

这事和开店做生意有什么关系？至少两点。第一，你也会用到“资金服务”：进货缺钱、发工资缺钱、旺季囤货缺钱时，市面上打着“零利息”“免手续费”“随借随还”旗号的产品很多，真正的成本常常藏在“服务费”“加速费”“会员费”“小费”这些名目里。广告上写多少利率并不重要，把所有名目加在一起算出的总支出才重要。第二，你自己也在做营销：门口写“0元购”“免费送”，小程序默认勾选“开通会员”，结账页藏着自动续费，这些做法在国内同样被明确监管；一旦被投诉，退款、罚款、口碑会一起受损。

更值得记住的是那个92%。它说明：靠“默认”赚来的钱，看着是用户自愿，实际是设计出来的结果。生意可以设计流程，但不能设计用户看不见的环节。

给两条今天就能做的：一，凡是要借钱、预支、周转的服务，先把所有费用摊开折算成一年到底多少成本，再和银行等正规渠道比一比，别只看“日息低至”“首期免费”。二，抽半小时把自家收银台、点单页、会员页过一遍：凡是“默认勾上”的选项，改成让顾客主动勾选；凡是自动续费的地方，写清金额、周期和取消方式。这不只是合规，也是为了留住回头客。